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Im Gegenzug zur weitestgehenden Steuerfreiheit der Beitragszahlungen unterliegt die private Zusatzrente, die Sie im Alter aus Ihren Einzahlungen erhalten, komplett der nachgelagerten Besteuerung. In vollem Umfang gilt dies für Leistungen, die auf steuerlich geförderten Beiträgen beruhen. Anderenfalls sind die Leistungen mit dem Ertragsanteil zu versteuern.
Zum besseren Verständnis der Förderungsregelungen sehen Sie abschließend zwei Beispiele zur Berechnung der Höhe des Anspruchs.
Beispiel 1: Ehepaar, beide mit Altersvorsorgevertrag, zwei Kinder, nur ein Rentenversicherungspflichtiger. Berechnung nach Förderkonzept ab dem Jahr 2008.
| Rentenversicherungs- pflichtiges Vorjahres- einkommen [€] | 5.000 | 15.000 | 25.000 | 40.000 | 50.000 | 75.000 |
| Grundzulage [€] | 308 | 308 | 308 | 308 | 308 | 308 |
| Kinderzulage [€] | 370 | 370 | 370 | 370 | 370 | 370 |
| Eigenbeitrag [€] | 60 | 60 | 322 | 922 | 1.322 | 1.422 |
| Sparleistung insg. [€] | 738 | 738 | 1.000 | 1.600 | 2.000 | 2.100 |
| Steuervorteil [€] | - | - | - | - | - | 14 |
| Förderungsanteil am Gesamtbeitrag | 92 % | 92 % | 68 % | 42 % | 34 % | 33 % |
Beispiel 2: Alleinstehender ohne Kind. Berechnung nach Förderkonzept ab dem Jahr 2008.
| Rentenversicherungs- pflichtiges Vorjahres- einkommen [€] | 5.000 | 15.000 | 25.000 | 40.000 | 50.000 | 75.000 |
| Grundzulage [€] | 154 | 154 | 154 | 154 | 154 | 154 |
| Kinderzulage [€] | - | - | - | - | - | - |
| Eigenbeitrag [€] | 60 | 446 | 846 | 1.446 | 1.846 | 1.946 |
| Sparleistung insg. [€] | 204 | 600 | 1.000 | 1.600 | 2.000 | 2.100 |
| Steuervorteil [€] | - | - | 141 | 432 | 672 | 777 |
| Förderungsanteil am Gesamtbeitrag | 75 % | 26 % | 30 % | 37 % | 41 % | 44 % |
Quelle: BMF/GDV, zitiert nach: Altersvorsorge mit Sicherheit. Die neue Rente, S. 23. Hrsg: ZUKUNFT klipp + klar, 2006.
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Die erste Schicht wird komplett nachgelagert besteuert. Beiträge können abgesetzt werden. Zur Basisversorgung gehören:
Produkte der zweiten Schicht können staatlich gefördert und Beiträge abgesetzt werden. Zur Zusatzversorgung zählen:
Produkte der dritten Schicht müssen nicht zwangsläufig der Altersvorsorge dienen. Zu den Kapitalanlageprodukten zählen:
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